Взять кредит или всё же копить?

Что лучше: накопить или взять кредит

Все россияне подразделяются на три большие группы. И каждая  по-своему относится к тому, что лучше: накопить или взять кредит.

Одни граждане не мыслят жизни без кредитования и постоянно находятся в статусе заемщика, другие  стараются ограничивать себя от кредитных обязательств  и к услугам кредитного обслуживания обращаются лишь при крайней необходимости, третьи – и вовсе воздерживаются от сотрудничества и любых взаимоотношений с кредиторами.

Понять тех людей, которые периодически прибегают к заключению займовых сделок, можно.

Ведь нынешняя заработная плата не позволяет оплачивать дорогостоящие покупки, а чтобы насобирать на достижение соответствующей цели, нужно потратить уйму времени.

Более того, отсутствие кредитования, в частности, ипотеки, автозайма, не позволило бы гражданам обзаводиться жильем либо становиться владельцем автомобилей долгие годы.

Классификация россиян по признаку кредитной зависимости

  1. Люди, которые не упускают возможности одолжить средства;
  2. Люди, которые стараются избегать подобных решений;
  3. Люди, прибегающие к услугам банка в случае крайней надобности.

Попробуем охарактеризовать каждую группу.

Транжиры

Кпервой категории людей относятся так называемые транжиры. Желая иметь «все и сразу», они постоянно испытывают потребность в деньгах. Приобретение телевизора, автомобиля или ремонт квартиры – все доступно с помощью кредита!

Эта категория людей проживает практически всю жизнь за кредитный капитал. Эти активные кредитополучатели оформляют ссуды абсолютно на любые потребности, но чаще даже прихоти.

Это может быть покупка мебели, техники, ремонт жилья, приобретение транспорта или объекта недвижимости и многое другое.

Постоянная закредитованность приводит к тому, что в конце концов размер платежей по всем обязательствам по кредитным долгам сравнивается с уровнем дохода, получаемого за месяц работы.

 В этот момент красивой жизни приходит конец, и открывается перспектива долгосрочной кредитной ямы.

 В практике известно много случаев, когда чрезмерная кредитная зависимость приводит к попаданию в кредитно-долговую яму, причем на долгое время, а, как известно, выбраться из нее и стать независимым от кредитора очень тяжело.

Скупердяи

Следующая категория – скупердяи. Долг для них – это  символ неудачника, который нуждается в поддержке. С другой стороны, кредиты – это невыгодно и дорого. Зачем платить банку проценты, если эти средства можно накопить самостоятельно?

Эти люди никогда и ни при каких обстоятельствах не прибегают к сотрудничеству с кредитором. По их мнению, взять в долг – это постыдный поступок, ведь становиться обязанным в кредитном плане может только неудачник, который не может обеспечить себе без помощи других лиц достойную и независимую жизнь.

Однако это не единственная причина, из-за которой скупые граждане отказываются кредитоваться.

 Все понимают, что ссуды – это, прежде всего, дорого, но если многие граждане не придают особого значения тому, сколько переплатят, то эта категория людей никогда не согласится дарить кредитору средства в виде процентных взысканий. Такая часть населения живет по принципу: лучше подождать и накопить, но, главное, сэкономить.

Консерваторы

Консерваторы – это люди, которые живут по инерции и занимают деньги только при крайней необходимости. Большую часть жизни они занимаются накоплением средств, и прибегают к услугам банка или помощи знакомых только в редких случаях.

Люди-консерваторы – это такая часть населения, которая предпочитает жить обычной жизнью, то есть не в бедности, но и не в роскоши. Их принцип существования – жить по возможностям.

Где-то они могут накопить, где-то взять взаймы. Лишь в случае острой нужды и нехватки финансов консерваторы прибегают к заемным средствам.

Они могут как брать в долг в кредитном учреждении, так и просто обращаться за помощью к знакомому либо родственнику.

Видео — Взять кредит или оформить вклад: что выгоднее

Накопление и кредитование: преимущества и недостатки

Допустим, вы желаете приобрести вещь стоимостью 100 тысяч рублей. Рассмотрим два варианта получения данного товара – накопительство и покупка в кредит.

Чтобы собрать необходимую сумму, нужно откладывать 10 тысяч рублей ежемесячно на депозит с 6% годовых. Таким образом, через 10 месяцев накопится сумма 104 тысячи рублей.

При выборе второго варианта — кредитования с аннуитетным видом платежа — объем переплат клиента при рассрочке на 10 месяцев составит 9,3 тысяч рублей. Сумма обязательного платежа за месяц в таком случае достигает 10,93 тысячи рублей. В итоге мы имеем: доход в размере 4 тысячи рублей на банковском вкладе и потери 9 тысяч рублей при использовании кредита.

При этом, покупая товар в кредит, вы получаете его сразу, а желающие накопить нужную сумму должны ждать целых 10 месяцев.

Накопление

Накопление денег имеет свои преимущества и недостатки. Среди основных преимуществ – возможность распределять свой бюджет самостоятельно, экономя на выплатах по кредиту.

Не кредитованному гражданину не нужно ежемесячно из бюджета выделять деньги на погашение ссуды, он самостоятельно планирует расходы своего бюджета, где-то откладывает, и в результате просто довольствуется накопленным капиталом, который может потратить на давно запланированную покупку.

Безусловно, накопление собственного капитала всегда было и остается альтернативой кредитному долгу. Не прибегая к займовому сотрудничеству, человек живет так, как позволяют ему его  финансовые возможности.

Кредитование

Кредитные услуги, также как и накопление, имеют и преимущества, и недостатки.

Плюс кредитования в том, что приобретая определенный товар заемщик-покупатель исключает риск дальнейшего удорожания вещи, которое могло бы наступить, если бы он откладывал собственные сбережения на покупку.

Это заставляет заемщика ограничить себя во многих расходах и тратах, которые раньше он мог себе позволить.

Выводы

Единственный недостаток накопления средств — это отложение покупки на неопределенное время. В результате нередко случается так, что накопленной суммы, которой несколько лет назад хватило бы на оплату покупки, оказывается недостаточно, и цель, на которую откладывались средства, уже не может быть достигнута.

Приобретая вещь в кредит можно уберечь себя от переплат в будущем из-за возможного повышения стоимости товара. Но такая покупка может повлечь за собой значительное ограничение в расходах, поскольку клиенту предстоит выплатить полную стоимость кредита плюс проценты.

Что лучше: накопить или взять кредит – решать только вам.

Дополнительная информация

Банковская Копилка

Наверное, сейчас очень многие наслышаны про одну из банковских услуг «Копилка», только разные банки по-разному называют сие чудо и предоставляют условия, которые могут немного отличаться.

При помощи «Копилки» вы можете не только беречь свои деньги, которые уходят на депозит, но и увеличивать их.

Вы просто подаете заявку на оформление данной услуги на тех условиях, которые пришлись вам по душе больше всех, дальше – заботы банка.

Он сам решает, когда снимать определенную сумму с вашего счета, сам переводит деньги на вашу копилку. Вам нужно лишь обозначить, сколько денег в месяц вы желаете накопить.

Бывает, кстати, и так, что деньги могут уходить в «копилку» после каждого пополнения вашего счета – причем можно установить желаемый процент от суммы.

То есть, получается так, что вы копите деньги, даже не думая о них! В этом плане открыть счет в банке и хранить свои деньги таким способом более чем удобно. У вас не будет даже мысли снять накопленное.

Часто именно это одно из условий подключения услуги – без частичного снятия.

Копить, кстати, можно на что угодно. Обучение в университете, отдых заграницей, лечение, покупка бытовой техники – все это требует денег, и зачастую не хватает времени рассчитать свою зарплату, решить, сколько все-таки возможно сохранить.

Среди разных предложений можно выбрать подходящую процентную ставку – это еще один стимул пополнять копилку чаще – в итоге вы можете стать обладателем кругленькой суммы без особого труда, да еще и ваш месячный бюджет не сильно пострадает. Можно также поискать услугу, при которой проценты начисляются каждый месяц, в зависимости от того, какая сумма у вас уже лежит на карточке.

Лучше всего как бы забыть про то, что у вас есть такая замечательная услуга. Вы будете вспоминать про нее раз в месяц, когда придет смс о переводе денег на услугу копилка в таком-то размере. Нужно лишь придумать для чего вы копите, все остальное – дело  банка!

Источник: https://credovik.ru/raznoe/nakopit-ili-vzyat-kredit.html

Взять кредит или накопить?

Что лучше кредитная карта или денежные банкноты под матрасом? – вопрос почти философский. Но давайте рассмотрим его с математической, вернее экономической точки зрения.

Старшее поколение, мировоззрение которого сформировалось при советском режиме, до сих пор настороженно относится к кредитам. Есть и среди представителей молодёжи «кредитоненавистники». Хотя чаще встречаются те, кто наберёт пяток кредитов, а потом только начинает думать, как по ним рассчитаться.

Боитесь брать кредиты?

В нашей стране выросло первое поколение людей, которые знакомы с кредитами, причём выросло в довольно непростой обстановке. То зарплаты не платили, то доллар улетит за облака, то кризис заокеанский прорвётся на нашу территорию.

Конечно, при таких обстоятельствах многие люди боятся брать кредиты. Где гарантия, что завтра не произойдет ещё что-то? Остаться без работы, да еще и с кредитом, это сценарий для ночного кошмара.

Может лучше накопить?

– А вы где деньги держите?

– В банке!

– А не боитесь? Это точно надёжно?

– Нет, не боюсь. Что может быть надёжней, чем трёхлитровая банка у меня под кроватью!

Не могу согласиться с этим анекдотом. Так хранить деньги в банке ненадёжно. Допустим, вы заработали сто тысяч рублей осенью. Закупорили их вместо помидоров на зиму. Открываете весной, а там не сто, а девяносто пять!

Нет, все купюры на месте, их никто не украл. Но есть враг, о котором забывать не стоит, это инфляция. Хотя в средствах массовой информации твердят, что она минимальная…

“Минимальная” инфляция

В деревне выступает представитель областной администрации:

– Друзья, цены на продукты в этом году практически не выросли!

Голос из зала:

– Странно, а у нас выросли. Был в других городах, там тоже.

– Друзья жильё стало доступным!

Голос из зала:

– Ездил к дочери в область, они даже комнату купить не могут.

И так далее. Наконец выступающий не выдерживает:

– Вам уважаемый надо больше телевизор смотреть и меньше по стране шастать!

Так вот, если смотреть телевизор, а не на ценники в магазинах, то можно согласиться с тем, что инфляция минимальная. Меня каждый раз веселят официальные данные. К примеру, Росстат по итогам 2013 года озвучил – 6,5%. Но даже эта явно заниженная цифра выглядит очень внушительно на фоне 1% инфляции в Европе, которая, кстати, переживает кризис. Что тогда переживаем мы?

Цены растут быстрее, чем мы копим

Простой пример, мой знакомый задумал начать ремонт. Кредит брать категорически не хотел, откладывал деньги. Из соображений мазохизма составил перечень необходимых материалов и цен по ним. Сравнил цены спустя год с небольшим, когда поднакопил немного. Цены ушли вверх на 12%.

Предположим некую молодую семью, которая собирает деньги на квартиру с 2000 года. Достаточно посмотреть цены на недвижимость за 2000г. и в наступившем 2014г., чтобы понять – они не продвинулись бы к своей цели ни на шаг.

Инфляция съедает деньги быстрее, чем мы успеваем отложить их в заветную баночку.

Выход есть всегда

Что в итоге? Кредит брать страшно, откладывать бесполезно, есть ли выход? Есть.
На примере того же ремонта у моего приятеля. На вторую часть необходимо было двести тысяч, откладывать он больше не хотел, но кредит в такой сумме при низком доходе брать не рискнул. Ремонт пришлось немного отложить, но сделать это с умом.

Ежемесячно он продолжал откладывать, но не в банку, а покупал материалы: кафель, обои и прочее. Спустя полгода он отошел от опасной для него суммы двести тысяч и взял в кредит сто сорок. Сделал ремонт, безопасно и быстро рассчитался по займу.

Покупка квартиры

Здесь цифры серьёзней. С тем, что накопить нереально, мы разобрались, ипотека пугающее слово.
Другие мои знакомые приобрели квартиру в три этапа. Вот, как мы это организовали.

Потратили неделю на сбор информации о том, в каком направлении будет развиваться город, в котором они живут, спасибо интернету. Определили место и купили земельный участок в пригороде.

Спустя пару лет его благополучно подали по хорошей цене и приобрели комнату в коммуналке. Ещё через пару лет они жили в квартире.

Конечно, для последнего этапа пришлось всё же взять кредит, но это не ипотека на двадцать лет.

Читайте также:  Как помириться с парнем после ссоры

Ну, тупые

Помнится, Задорнов повторяет эту фразу, говоря об американцах и их образе мышления. А ведь есть чему поучиться. Они не имеют дело с наличностью, всё в банке, все при деле, капают проценты, идёт прибыль. С нашими банками, уровнем инфляции и состоянием экономики, держать деньги в банке бессмысленно и опасно.

Но принцип от этого не меняется, если есть сбережения, их надо вложить так, чтобы они приносили прибыль. Если задумали серьёзные траты, разбейте их на этапы, совместив с кредитами. Да, надо будет шагнуть по нескольким ступеням, а не добраться одним прыжком, но вы сохраните нервы и деньги, проделаете безопасный путь.

avtor: Максим Кандратюк, для сайта super-mens.ru

 

Если вам понравилась статья, вы можете подписаться на обновления сайта super-mens.ru, чтобы не пропустить самое интересное! Это займет у вас всего несколько секунд!

Источник: http://super-mens.ru/rabota-i-biznes/4-rabota-i-biznes/630-vzjat-kredit-ili-nakopit

Стоит ли брать кредит

В последние годы для многих людей (если не для большинства) поход в банк за кредитом стал нормой. Отчасти из-за того, что некоторые люди перестают понимать, что можно подкопить денег и не переплачивать за кредит. Отчасти это уже вошло в привычку. Но, как гласит лозунг нашего сайта, кредит надо брать с умом. Эта статья поможет вам определиться.

«Оно мне надо?» или почему люди берут кредиты

Стоит ли брать кредит, если есть возможность подкопить? Конечно же, не стоит.

Но тут есть три вопроса:

  1. Насколько срочно вам надо то, что вы собираетесь приобрести в кредит?
  2. Если надо не срочно, но всё-таки надо, то сколько времени придётся копить?
  3. Могут ли вам занять нужную сумму родственники или друзья?

Если надо настолько срочно, что копить просто нет времени и родственники с друзьями помочь не могут, тогда целесообразно взять кредит.

Но тут опять возникает нюанс: некоторые люди преувеличивают срочность вещей, которые хотят приобрести как можно скорее.

К таким вещам можно отнести:

  • телефон;
  • компьютер/ноутбук/планшет;
  • бытовую технику;
  • предметы интерьера;
  • прочие некрупные покупки.

Все вышеперечисленные вещи можно купить, накопив деньги за несколько месяцев. И срочность в их необходимом существовании завышена. Например, сломалась у вас микроволновка, а деньги на новую появятся только в следующем месяце. Ну и что, вы без микроволновки месяц не проживёте? Супы, борщи и прочее можно разогревать в миске на плите, а если нет мисок, так на пару штук денег всегда хватит.

Для каких целей целесообразно брать кредит:

  • покупка жилья;
  • покупка автомобиля (если он жизненно необходим);
  • капитальный ремонт с обновлением мебели, сантехники и прочего;
  • открытие или развитие бизнеса;
  • лечение (например, дорогостоящая операция);
  • образование.

Если копить, то как правильно

Как экономить и копить деньги:

  • развивать самодисциплину. Если надо откладывать не менее 5000 рублей в месяц – придерживайся плана и в будущем будешь правильно распоряжаться деньгами;
  • не совершать лишних покупок. Можно экономить на одежде и обуви, украшениях (особенно это касается женщин). Можно реже посещать рестораны, клубы, развлекательные заведения. Можно реже баловать себя вкусняшками из магазинов;
  • искать дополнительные источники заработка. Например, в месячном отпуске можно выделить пару недель на подработку;
  • сделать вклад. Вклад — это отличный способ накопить немного денег. По сути, это противоположность кредита: не вы платите банку, а банк платит вам. Плюс если потом нужно будет обратиться за кредитом, то в банке, где был открыт вклад, шансы на положительное решение увеличиваются.

Как правильно взять кредит, чтобы не сожалеть

Если кредит всё-таки необходим, то, чтобы быть более-менее уверенным в его добросовестном погашении, оцените возможные риски и последствия.

Финансовые возможности

Конечно, банк не даст кредит, если не будет уверен, что ваше финансовое состояние позволит его выплачивать. Но вы сами также оцените свои возможности: какую сумму вы точно сможете выделять из бюджета для погашения кредита.

Рассчитывайте исходя из минимального бюджета. Например, если у вас сдельная зарплата в диапазоне от 30000-50000 рублей, то берите в расчёт минимальное значение, то есть 30000 рублей, поскольку 50000 неизвестно, в какие месяцы будет и будет ли в период погашения кредита вообще.

Реальная итоговая сумма выплат

Некоторые люди даже не думают о том, что размер процентной ставки указан в годовых (то есть на один год) и если взять кредит на несколько лет, то размер процентной ставки, грубо говоря, умножается на эти несколько лет.

Разберём на условном примере кредита в 100000 рублей на 1 год под 20% годовых. Условно мы должны отдать 120000 рублей через 1 год. А если взять этот же кредит с этой же ставкой на 5 лет, то условно надо отдать вдвое больше, то есть 200000 рублей.

Честные данные

Заполняя анкету, вводите только достоверные данные. Банк всё равно их проверит и, если они не верны, кредита вам не видать.

Кредитный договор

Всегда внимательно читайте кредитный договор от корки до корки и все сноски мелким шрифтом внизу страниц. Зачастую именно сноски помогают понять, насколько сильно вы можете «вляпаться».

В договоре должны быть отражены все комиссии и страховки, как одноразовые, так и ежемесячные при их наличии, а также все штрафы, которые могут накладываться за просрочки, снятие наличных с карты и т. д.

То же самое касается и подключения дополнительных услуг, таких как смс-информирование и другие.

Не верьте на слово сотруднику банка

Помните: все условия отражены в кредитном договоре. Чтобы там сотрудник вам ни наговорил, если этого нет в договоре, то и в действительности нет.

Берите ровно столько, сколько не хватает

Например, если у вас есть 100000 рублей на отдых, а путёвка стоит 150000 рублей, то возьмите в кредит только недостающую сумму в 50000 рублей. Вы выплатите её быстрее и, таким образом, сократите переплату за лишний срок кредитования.

Максимальный пакет документов

Чтобы получить более выгодные условия по кредиту, лучше потратить некоторое время на сбор всевозможных документов. Иногда на снижение процентной ставки может повлиять всего один дополнительный документ, помимо основных. Лучше потратить пускай даже несколько дней, чтобы собрать максимальное количество документов, чем переплачивать лишние проценты.

Целевой кредит

Если вам нужен кредит на определённую покупку, всегда берите целевой кредит. Как правило, такие кредитные программы дешевле нецелевых потребительских займов на неопределённые нужды. Нужен автомобиль — берите автокредит; хотите сделать ремонт — берите кредит на ремонт и т. д.

Сравнение кредитных программ

Если вы увидели в рекламе, как вам кажется, выгодное кредитное предложение, не спешите радоваться: в рекламе всё всегда хорошо. Если процентная ставка низкая, — это ещё не значит, что весь кредит выгодный.

Вероятно, могут быть ежемесячные комиссии, обязательная страховка (или повышение ставки при отказе от страховки), отсутствие возможности досрочного погашения и другие неприятные нюансы для заёмщика.

Поэтому всегда сравнивайте «выгодные кредиты» по всем условиям и выбирайте реально наиболее выгодный.

Поделитесь с тем, кому это поможет

Что ещё надо знать

Источник: http://kreditonomika.ru/vazhno_znat/stoit_li_brat_kredit.html

Копить или брать кредит?

«Копить или брать кредит?» – этот вопрос задает себе огромное количество наших соотечественников, когда пытаются приобрести какую-либо дорогостоящую вещь, бытовую технику или мебель.

Средств, чтобы сразу оплатить покупку, часто не хватает, поэтому многие и спрашивают, как лучше поступить в этой ситуации.

Однозначно ответить, что лучше, нельзя, поэтому попробуем более основательно разобраться в проблеме.

Покупка какой-либо дорогостоящей вещи или оплата услуг, на которые у вас сейчас нет денег, может быть решена четырьмя разными способами:

  1. Накопить средства до необходимой суммы.
  2. Взять кредит в банке или другом финансовом учреждении.
  3. Занять у знакомых и родственников.
  4. Отказаться от покупки.

С первым вариантом все понятно – нужно определенное время откладывать деньги, пока не накопится нужная сумма.

Следующие два варианта означают, что вы будете обрастать долгами, с той разницей, что в третьем случае, возможно, не придется платить проценты.

Однако многие, и я в том числе, не люблю занимать деньги, так как это может привести к ухудшению отношений с человеком. Есть очень много примеров, когда идеальные взаимоотношения становятся хуже, при наличии долговых отношений.

Теперь четвертый вариант – отказ от покупки. В ряде случаев он может быть привлекательным и единственно верным. Следует хорошо все взвесить и подумать, действительно ли вам нужна эта вещь или техника. Не навязывает ли ее нам культа потребления, который так развит в обществе?

Приведем простой пример. Если у вас есть мобильный телефон, который удовлетворяет ваши потребности, а вы собираетесь приобрести новый. Или телевизор, вместо которого вы хотите приобрести модель с большей диагональю. Эти покупки не являются обязательными и жить без них вполне реально. И тем более это справедливо, если на это у вас недостаточно денег.

Что делать, когда покупка или услуга действительно необходима?

К таким относятся ситуации, когда без конкретной вещи или услуги нельзя обойтись.

Это может быть ремонт машины, на которой вы зарабатываете деньги, покупка нового компьютера для работы, вместо малопроизводительного старого, лечение, ремонт стиральной машины или приобретение новой и прочее.

В таких случаях уместно задать себе вопрос: «Копить деньги или брать кредит?». Рассмотрим решение проблемы по нескольким критериям.

  1. Срочность покупки. Если какая-либо вещь или услуга необходима срочно, то вариант с накоплением денег не подходит. Придется только занимать или брать кредит. Для подобных ситуаций постарайтесь завести резервный фонд в размере нескольких месячных доходов, который в любой момент решит проблему.
  2. Удорожание продукта или услуги. Если вы решили брать кредит, то нужно помнить, что в любом случае будет переплата, которая равняется размеру процентов, комиссий и прочих платежей. Однако если вы собираетесь копить деньги, то тоже можете проиграть. Если инфляция показывает стремительный рост, то кредит в деньгах своей страны может быть намного выгоднее, чем накопления, даже с учетом того, что деньги вы положите на депозит под проценты.
  3. Удешевление продукта или услуги. Цена на многие товары со временем может снизиться. Это касается бытовой техники, мобильных телефонов и прочих высокотехнологичных новинок. Поэтому гораздо выгоднее копить деньги на протяжении определенного времени и ждать снижения цен на нужную вещь.
  4. Риски. При взятии кредита вы рискуете больше, так как при потере источников доходов, получаете проблемный долг, который нужно погашать. В случае с накоплением средств появляется риск того, что вы не сможете собрать нужную сумму из-за низкой дисциплины, но этот вопрос нужно решать и развивать силу воли.

Перед тем, как принимать решение «Брать кредит или копить деньги?» следует тщательно все взвесить. Действительно ли вам нужна эта вещь или услуга, как вы будете добиваться своей цели, с чего платить, как откладывать и прочее. Повышайте финансовую грамотность вместе с нашим сайтом, и у вас никогда не будет проблем с принятием данного  решения.

Занимайтесь саморазвитием вместе с сайтом Tvoya-Life и получайте Новые статьи «Tvoya-Life» на E-mail

Источник: http://tvoya-life.ru/dengi-i-finansy/kopit-ili-brat-kredit.html

Брать кредит или копить самостоятельно: обзор всех сторон вопроса и выводы

Банковские структуры призывают оформлять кредит здесь и сейчас, не откладывая воплощение мечты или просто покупку необходимой вещи на потом. Рациональные экономисты советуют постепенное откладывание денежных средств на конечную цель приобретения, исключая даже мысли о займе. Как же выбрать правильную стратегию? Ответ зависит от вида кредита, его срока и цели.

Потребительский кредит

Суть данной разновидности кредита, как и любого другого, это одолжение денег в долг у финансовых структур под фиксированный процент. В итоге, кроме возврата самого займа, гражданин должен уплатить вознаграждение банку за использование средств.

Главные плюсы потребительского кредита:

  1. Получение денег в минимальный срок. Оплатить покупку или услугу уже состоявшийся заемщик, может в день выдачи кредита.
  2. Стабильные ежемесячные выплаты. При этом если они небольшие, то семейный бюджет не будет сильно нагружаться.
  3. Фиксация стоимости предмета займа. Осуществляя покупку сейчас, гражданин замораживает ее стоимость. Она не будет подвергаться уровню инфляции и ползти вверх.
Читайте также:  Курорт грибовка

Если данные показатели сравнить с методом накопления, то покупку товара придется отложить на будущие, за это время цена может увеличится в разы. Ежемесячные платежи тоже будут присутствовать, но только в виде добровольного откладывания суммы денег в отдельный конверт или на счет.

Теперь о минусах, которые сопровождают потребительский кредит:

  1. За использование займа, заемщик переплатит существенную сумму банку, которая зависит от размера долга, процентной ставки и срока действия договора.
  2. Потребуются незначительные временные затраты на ежемесячный процесс погашения кредита.
  3. В случае потери работы и не возможности выплат своих обязательств, придется искать альтернативные пути.

В методе индивидуального накопления денежных средств, исключаются любые переплаты финансовым структурам. Но при этом требуются четкая дисциплина и выдержка, чтобы не потратить отложенные деньги. В случае вынужденного увольнения, процесс накопления также приостанавливается.

Вышеперечисленные доводы можно разложить следующим образом:

  • крупную дорогостоящую покупку или услугу (например: элитную мебель, ремонт квартиры под ключ) целесообразнее взять в кредит, что избавит человека от рисков поднятия цен в несколько раз, пока он будет копить;
  • товары или услуги средней ценовой категории (например: бытовая техника, туристическая поездка) логичнее приобретать за собственные средства, при том что накопить им можно за минимальный период;
  • срочные необходимые расходы (например: оплата за учебу, ремонт машины) можно взять в кредит, чтобы была возможность пользоваться предметом или услугой.

Каждый вариант в виде самостоятельного накопления или оформления потребительского кредита имеет право на существование. При оформлении денег в долг у банка следует оценить свою платежеспособность и промониторить все предложения экономических структур, из которых выбрать лучшие.

Автокредит

Автотранспорт — это дорогостоящее приобретение. По логике, его выгоднее брать в кредит, поскольку процесс накопления затянется не на один год и цена на него вырастет. С другой стороны, машины не являются вещью первой необходимости и на них можно спокойно копить.

Оформление автокредита оправданно в случаях:

  • необходимости транспортного средства для работы и получения прибыли;
  • большой скидки, предлагаемой автосалоном;
  • высокой стоимости выбранного транспортного средства, на которого придется очень долго откладывать.

Даже при решении оформления автокредита процесс накопления не стоит игнорировать. С его помощью можно насобирать первоначальный взнос. Чем он будет больше, тем будут выгоднее условия кредитования.

Ипотечный кредит

Для улучшения жилищных условий необходимы денежные суммы в гораздо большем объеме, чем в случаях с потребительским кредитом или автокредитом.

При этом, оформляя ипотеку на 20 и более лет, заемщик выплачивает двойную или тройную стоимость жилья. Это основной недостаток данного вида кредитования.

  Но процесс инфляции рубля также имеет динамичное развитие и стоимость квартиры через 20 лет сложно спрогнозировать.

Итак, кому же ипотека выгодна:

  1. Лицам, снимающим жилье. Здесь очевидно, что лучше платить за свою квартиру, чем отдавать ежемесячно деньги чужому человеку без перспектив получения собственности.
  2. Гражданам, попадающим под социальные проекты. Как правило, молодым семьям и бюджетным работникам регионы предлагают компенсацию трат на покупку жилья или очень выгодные условия.
  3. Лицам, имеющих некий «будущий» резерв. Предположим, у гражданина есть другая собственность, которую он намерен продать и вложить в закрытие ипотеки.

Вопрос накопления денег на свое жилье актуален в случае высокой заработной платы, позволяющей ежемесячно откладывать достаточную сумму. Важно следить, чтоб процесс не затянулся на совсем длительный срок (более 5 лет).

 Также стоит отметить, что при оформлении ипотеки, каждый работающий гражданин вправе вернуть налоговый вычет в сумме 13% от стоимости жилья и заплаченных процентов банку, что значительно облегчит процесс закрытия ипотеки.

Итак, копить или брать кредит каждый человек должен решить самостоятельно. Для этого необходимо четко оценить будущую цель и настоящие возможности.

Источник: http://onweek.net/svoyo-delo/biznes/brat-kredit-ili-kopit-samostoyatelno-obzor-vsex-storon-voprosa-i-vyvody

Что выгоднее – накопить или взять кредит?

Совершить дорогую покупку, которую вы не способны оплатить из своих ежемесячных доходов, можно только двумя способами:

  1. Накопить нужную сумму за определенное время,
  2. Взять кредит (занять нужные средства в банке или у другого человека).

Так какой же из этих двух способов выгоднее? Лучше накапливать и тратить, но не влезать в долги, либо брать кредит и покупать сейчас?

В том случае, если у вас наблюдается регулярная нехватка средств на удовлетворение повседневных потребностей (покупка продуктов, одежды), то вам не подойдет ни один из указанных вариантов. Накопить сколь-нибудь значительную сумму просто не получится, а кредит приведет к тому, что денег в личном бюджете станет еще меньше (придется рассчитываться по займу и процентам по нему).

При таком бедственном положении совет один: занимайтесь тщательным планированием семейного бюджета, ведите «домашнюю» бухгалтерию, старайтесь как можно оптимальнее планировать свои расходы, найдите статьи для экономии. Если доходов катастрофически не хватает – серьезно задумайтесь над поиском дополнительных источников заработка.

Помните, что в этой ситуации кредит сможет лишь усложнить положение.

Если речь идет о покупке новой квартиры, дорогого автомобиля или предметов роскоши, то тут и нужно выбирать между накоплением или кредитом.

Накопление больше подходит, если:

— Вы планируете приобрести товар не первой необходимости. Другими словами, если ваша покупка может и подождать – то торопиться брать кредит не стоит.

Часто желание купить что-то не очень полезное, но очень дорогое, кроется в воздействии реалий общества потребления в котором все мы существуем.

Кто-то может легко сопротивляться этому влиянию, а кто-то просто «плывет по течению» и старается покупать вещи по принципу — «не хуже чем у других». Именно для последней категории людей связываться с кредитами опаснее всего – это путь в долговую яму.

— Если ваши доходы нерегулярны и нестабильны. Пример – у вас нет постоянной работы или сумма доходов зависит от множества факторов и сильно разнится от месяца к месяцу.

Такое финансовое положение скорее приведет к просрочкам по кредиту, а это потянет за собой и другие сложности: плохая кредитная история, звонки коллекторов и т.д.

Будьте уверены – вам это совершенно ни к чему! Кредит можно брать только тогда, когда вы на все 100% уверены в том, что сможете его погасить.

— Отдельно стоит упомянуть покупку высокотехнологичных товаров. Отличительная особенность такого рода девайсов (смартфонов, планшетов, смарт-часов и прочего) – быстрое удешевление и моральное устаревание. Гонку технологий не остановить.

Все то, что казалось еще вчера последним писком инженерной мысли, уже через пару месяцев затмевается улучшенными версиями изделий конкурентов. Гаджеты быстро теряют свою стоимость.

Именно поэтому для покупки такого рода товаров лучше выбирать накопление: цена будет снижаться, пока вы накапливаете нужную сумму (то есть накапливаемые средства и цена товара будут двигаться «навстречу друг другу»).

Нередко покупку получится совершить даже быстрее, чем это предполагалось на начальном этапе. При кредите вы обязательно переплатите за товар, а к моменту погашения займа у вас на руках будет несовременный девайс, да еще и купленный по баснословной цене.

Кредит подойдет больше, если:

— Вам срочно нужно оплатить товар или услугу первой необходимости, нет времени ждать, сроки минимальны. Например, сломался холодильник (и отремонтировать его уже нельзя), а денег на покупку нового сейчас нет. Пока вы будете накапливать финансы на новый холодильник, вам будет негде хранить продукты. Другой пример — сломался автомобиль.

Вам без транспорта не обойтись, особенно если вы используете его для зарабатывания денег. Без автомобиля у вас не будет источника дохода, накапливать требуемую на ремонт сумму просто некогда – лучше взять кредит. Стоит отметить, что финансово образованный человек всегда имеет некий резервный фонд именно на такие форс-мажорные случаи.

Если вы все еще не озаботились созданием такого фонда, то вас пока нельзя назвать финансово грамотной личностью.

— Цена на выбранный товар стремительно увеличивается со временем (т.е. скорость ваших накоплений значительно уступает скорости роста цены). Это особенно характерно для периодов сильной инфляции (девальвации) в экономике.

Порой такие негативные процессы в экономике могут быть достаточно длительными, а переплата по кредиту будет даже выгодной.

Накапливать деньги быстрее инфляции в погоне за ценой товара вы вряд ли сможете, в таком случае кредит – решение оптимальное.

— Нужно в кратчайшие сроки решить жилищный вопрос. Когда вам негде жить, а стоимость аренды сравнима с выплатами по ипотеке, то сомневаться не стоит – кредит можно оформлять.

Ипотечный заём дает сразу несколько преимуществ перед многолетним трудным процессом накопления нужной суммы для покупки квартиры.

Ко всему прочему, цены растут каждый год, а ипотека подводит некую черту, следить за динамикой цен больше не требуется.

В качестве вывода можно отметить, что в общем случае кредит – это ухудшение финансового положения человека или отдельно взятой семьи, а вот наличие накоплений (пусть даже скромных) – явное улучшение. Но, как и в любом правиле, здесь тоже есть свои исключения. Все зависит от конкретной жизненной ситуации, от планов и моментной необходимости.

Источник: https://www.exocur.ru/chto-vyigodnee-nakopit-ili-vzyat-kredit/

Вот в чём вопрос: накопить или взять в кредит?

«Накопить или взять в кредит?» – этот вопрос, наверняка, задавал себе каждый. Наши родители убеждают нас, что кредиты брать ни в коем случае нельзя, это кабала. Их можно понять, ведь они жили в то время, когда кредитов не было вовсе.

И мы, пытаясь следовать их наставлениям и, может быть, какими-то минимальными знаниями о финансах, пытаемся копить деньги. Копим на всё – на холодильник, телевизор, компьютер, мебель, машину и даже на квартиру. Однако, если на небольшие покупки накопить достаточную сумму денег еще получается, то на крупные приобретения, уже нет.

А может и не нужно? Так ли страшны кредиты? И что выгоднее: взять кредит или накопить – читайте в этой статье.

Пробуем копить

Чем мы аргументируем своё желание накопить? Тем, что «я не переплачиваю» и «я всегда смогу купить, когда накоплю». К сожалению, оба эти утверждения не верны.

Деньги имеют свойство обесцениваться, инфляцию никто не отменял. И то, что сегодня стоило 100 тыс. рублей, через год будет стоить 120 тыс. рублей.

И, даже, если вы, как финансово грамотный человек, будете копить деньги не под матрасом, а откроете вклад в банке, то, далеко не факт, что вы через год сможете накопить нужную сумму.

Что же касается кредита, то тут вам придется платить исходя из начальной цены (по которой вы приобрели товар), без учета инфляции и удорожания товара.

Второе утверждение тоже можно оспорить, никто из нас не вечен, а сколько лет уйдет у вас на то, чтобы накопить на дорогую машину или квартиру? Сможете ли вы потом порадоваться своему приобретению? Или радоваться ему будут уже ваши дети? Может проще взять кредит, и получить удовольствие от покупки уже сейчас? Просто, нужно выбирать кредит грамотно, и брать его только на хороших условиях.

Развенчиваем мифы о кредитах

Если вы уже поняли, что накопление не самый лучший выход, то, всё равно, у вас, как и у каждого, кто задумывается о кредитах, возникают следующие мысли «Я буду много переплачивать», «Банк меня обманет, и возьмёт с меня больше, чем указано в договоре», «А, вдруг, я не смогу столько платить» и так до бесконечности.

Давайте попробуем разобраться.

  • «Я буду много переплачивать». Да, кредиты выдаются не на безвозмездной основе, и, да, банк зарабатывает на процентах. Но, как мы уже писали выше, вы точно знаете, на каких условиях берете кредит (под какую процентную ставку), и вы оплачиваете кредит согласно графику, без учета изменения цен на рынке, без учета инфляции.
  • «Банк меня обманет,  возьмет больше, чем указано в договоре». Да, банки часто предлагают в дополнение к кредиту всевозможные услуги, например, страхование. Но, дополнительные услуги подключаются с согласия заемщика, и прописываются в договоре. Вы всегда можете от них отказать. Кроме того, в соответствии с законом о потребительском кредитовании, который вступит в силу с 01.07.2014, банки будут обязаны прописывать в договоре и полную стоимость кредита. Никакого обмана.
  • «А вдруг, я не смогу столько платить». Да, казалось бы, никто из нас не может прогнозировать ситуацию на много месяцев или даже лет вперед, никто не знает, что будет с ним даже завтра. Но, всем известна простая истина, что вещи со временем обесцениваются. И, даже то, что сегодня казалось очень дорого и недоступно, уже через несколько месяцев станет массовым и дешевым. Вспомните, как появлялись мобильные телефоны. Сначала это казалось роскошью, теперь же – первая необходимость. Поэтому, если вы можете платить по кредиту, скажем, 10 тыс. рублей ежемесячно в этом году, и вам это кажется тяжелым в финансовом плане, то в следующем году, эти 10 тыс. уже не будут столь существенны. Это также объясняется инфляцией и ростом цен. А, если вы боитесь потерять работу, или невозможности оплачивать кредит по состоянию здоровья, то от этого всегда можно застраховаться.
Читайте также:  Обзор сервиса nadavi

А теперь вспомним математику

И, напоследок, приведем один пример.

Допустим, то, что вы хотите купить, стоит 200 тыс. рублей. Вы можете без вреда для семейного бюджета откладывать ежемесячно по 10 тыс. рублей, ну или платить в кредит аналогичную сумму.

Первый способ – накопление. Для того, чтобы накопить нужную сумму вам придется откладывать 20 месяцев по 10 тыс.  (больше 1,5 лет). Если же вы будете ежемесячно вносить деньги на вклад под 9% годовых (средняя ставка по депозиту на длительный срок), то к концу срока вклада   вы получить 215 тыс. рублей (при учете, что вклад будет с ежемесячной капитализацией процентов).

Второй способ – кредитование. Возьмем для расчета ставку по кредиту в 17% годовых (Сбербанк для зарплатных клиентов). При платеже в 9900 рублей в месяц, вы за два года пользования кредитными средствами переплатите 37 тыс. рублей. То есть, итоговая выплата по кредиту составит 237 тыс. рублей.

Если вы подумали, что мы пропагандируем кредиты, то это вовсе не так. Этой статьей мы просто хотели сказать, что кредит это не навязанная услуга, или очередной обман. Кредит – это хороший способ получить то, о чем вы желали, уже сегодня. Конечно, еще раз повторим, что, для  этого необходимо правильно его выбрать и оформить, а в этом вам поможет .

Источник: http://CreditRadar.ru/kopit-ili-vzyat-kredit

❶ Нужно ли вам брать кредит? Или лучше обойтись?

У вас возникла необходимость в деньгах, а их попросту нет? Что делать? Сразу напрашивается это безумно популярное нынче слово «кредит». А вместе с ним приходят все «за» и «против» такого поступка. Как поступить? Брать или все же лучше постараться обойтись своими силами?Одних людей пугают кредиты, и они ни за что не решаются с ними связываться.

Другие же напротив, будто одержимы “кредитоманией”.

Первый тип людей – это люди очень осторожные, не общительные и застенчивые. У такого человека, даже если и будет возможность взять кредит и с гарантией его погасить раньше установленного срока, он никогда не пойдет на такой шаг.

Он готов годами и даже десятилетиями копить деньги на квартиру или машину, лишь бы ни за что не связываться с кредитами.

А вот второй тип – это оптимисты, открытые и общительные люди, которые особо не «парятся» по поводу возможных рисков и проблем. «Живу сейчас, а завтра наступит завтра, как-нибудь да расплачусь…» Такая позиция очень опасна. Человек рискует нажить немало проблем и превратиться в хронического должника.

Оба вышеперечисленных случая являются крайностями и ни к чему хорошему они не приведут. Так как же быть в таком случае? Когда же все-таки можно взять кредит?Если в течение последних нескольких лет благосостояние росло, хотя бы даже маленькими шажками, то вы вполне можете позволить себе взять кредит.

В этом случае вам с большой степенью вероятности удастся его погасить без особого ущерба. Взяв кредит, вы сознательно ограничите себя в тратах. Так вот пойти на этот шаг вы должны осознанно и без сожаления. В противном случае вы можете пожалеть впоследствии о содеянном.

А вот если ваше материальное благополучие в последнее время оставалось неизменным или даже ухудшалось, здесь стоит крепко призадуматься: «А стоит ли?» Кредит – это не панацея для решения денежных проблем. Это, скорее, попытка перейти на более высокую ступеньку материального достатка. А для этого вы должны крепко стоять на предыдущей.

У вас должны быть средства на самое необходимое: что поесть, что надеть, чем заплатить за жилье и другое.

Многих пользователей кредитов тревожит один и тот же вопрос: «А если я вдруг не смогу выплачивать кредит по тем или иным причинам (например, при потере работы), что делать?» Что можно здесь сказать? Если в стране экономическая и политическая составляющие жизни являются стабильными, то переживать, особо не стоит.

Вы же ответственный человек и обладаете полным осознанием того, что вы делаете. Так ведь? Это отчасти послужит гарантией того, что материальный доход, необходимый для погашения кредита, вас найдет. Совершенно неважно, погасите вы кредит за год, как планировали, или за несколько лет. Важно лишь, чтобы ваше финансовое благосостояние было более-менее на одном уровне или даже росло.

Ну и напоследок хочется обратить ваше внимание на эзотерическую точку зрения на этот вопрос. Следите за знаками судьбы. Если вы обращаетесь в банки за кредитом, а вам постоянно отказывают, то это не очень хорошее предупреждение.

Первый отказ, второй, третий, четвертый… Стоп… остановитесь, не нужно ломиться в закрытую дверь. Скорее всего, даже если вы и сумеете добиться кредита, вас впоследствии ждет большое разочарование.

Желаю вам удачи во всех кредитных операциях, а еще лучше такого достатка, при котором даже мысли не будет возникать о кредитах!

Предложение от нашего партнераНужно ли вам брать кредит? Или лучше обойтись?

Источник: https://www.kakprosto.ru/kak-256913-nuzhno-li-vam-brat-kredit-ili-luchshe-oboytis

Копить или тратить?

Практически всех финансовых целей можно достичь двумя путями: либо в кредит, либо с помощью накопления. Даже на прибавку к пенсии можно не копить — достаточно заключить договор пожизненной ренты (по сути, обратной ипотеки), суть которого в том, что после смерти ваша недвижимость переходит тем, кто будет вам платить установленное содержание.

Доводов у сторонников антинакопительной позиции предостаточно: нестабильность валютных курсов, периодические кризисы, сжигающие большую часть капитала, недобросовестные компании на финансовых рынках, отсутствие гарантированной доходности и так далее.

С другой стороны, выплата кредитов по всем финансовым целям требует бесперебойного источника дохода, а чтобы претендовать на наиболее привлекательные условия, нужна идеальная кредитная история.

Плюс, если в стране начнется дефляция, то выплачивать кредит будет всё сложнее с каждым годом.

А если взять кредит еще и не в валюте вашего дохода, то есть риск переплатить и в результате оказаться в долговой яме.

Итак, в каких случаях предпочтительнее не копить на цель, а брать кредит? Давайте разберемся.

Когда выгоднее брать кредит?

В случае высокой инфляции, гиперинфляции, которая ещё объединяется со стагнацией в экономике (стагфляция), цены растут колоссальными темпами. Однако при стагнации экономика страны буксует, на фондовом рынке нет роста, поэтому клиентам становятся недоступны инструменты, в которых можно копить, обгоняя инфляцию.

И чем дольше откладывается цель, тем быстрее она дорожает. В такой ситуации выгоднее не копить, а тратить — взять кредит в максимально возможном для его комфортного погашения размере, чтобы зафиксировать стоимость цели, и платить установленную сумму, которая уже не будет расти.

Но стоит учесть, что в период стагфляции процентная ставка часто поднимается до максимума, поэтому кредиты становятся крайне дорогими. В этом случае идеальный вариант — брать кредит в начале зарождающейся стагфляции, до повышения ставок.

Когда стагфляция переломлена или на исходе, целесообразнее начать копить — ожидается, что экономика будет расти, а значит, доход должен превысить инфляцию.

ВАЖНО: есть риск взять кредит по максимальной ставке, а потом оказаться без дохода из-за сокращения или проблем в бизнесе.

Поэтому в периоды подобных кризисов важно использовать кредитную стратегию во время зарождения спада, а не в момент самого спада при наивысших ставках, и только в том случае, если вы уверены в стабильности доходов и возможности погашать кредит в срок даже при их существенном снижении.

В случае обесценивания национальной валюты, в которой вы получаете основной доход, относительно валют других стран, особенно в том случае, если это валюта страны, которая мало что производит сама, импорт автоматически становится дороже. А значит, происходит взрывной рост цен практически на все продукты и услуги, поскольку они также производятся из импортных комплектующих.

В такой ситуации время копить заканчивается — наступает время тратить, поскольку рост цен из-за роста валюты может быть настолько существенным, что никакими инвестиционными инструментами с разумным риском его не перекрыть (особенно если процесс происходит быстро).

Приобретать валюту по мере появления накоплений также неэффективно — из-за роста курса каждая покупка будет дороже предыдущей.

ВАЖНО: есть риск взять кредит не в начале девальвации, а в самый ее пик, когда основной рост цен уже произошел. В этом случае ожидаемого эффекта не будет. Кроме того, есть риск взять слишком долгосрочный кредит, который может закончиться позже, чем национальная валюта восстановится после девальвации. И тогда переплата по кредиту превысит эффект от девальвации.

Если накопление на цель превышает срок, комфортный для ее реализации, а существенной разницы между платежом по кредиту и арендой/лизингом этой цели нет. Все знают историю с накоплением на недвижимость.

Многим пришлось бы десятилетиями копить на покупку собственного жилья, причем приобрести квартиру удалось бы только к пенсии. В таких случаях накопление, равное 100% суммы покупки, не совсем разумно.

Платеж по аренде очень часто сопоставим с ипотечной выплатой, но в конце срока ипотеки вы получаете актив, который можно передать детям, сдавать, продавать. Арендуя жилье, вы не получаете ничего.

Конечно, можно долго сравнивать, сколько можно заработать на экономии, если аренда все же дешевле ипотеки. Но посудите сами: стоимость аренды рано или поздно повысится, и разница будет компенсирована.

ВАЖНО: здесь имеются в виду на самом деле значимые цели, а не случаи, когда покупка является дорогой, но не жизненно важной — к примеру, шуба или отпуск в кредит. Также стоит учесть, что суммарная выплата по всем кредитам не должна превышать 40% дохода, чтобы при его снижении вы по-прежнему могли платить по кредитам.

Немного о накоплениях

Мы перечислили три ситуации, в которых кредит с последующей выплатой может стать выгоднее накопления. Однако не стоит воспринимать их как однозначные рекомендации.

Обязательно должен быть резервный фонд на непредвиденные расходы. Размер фонда равен бюджету семьи за 3-6 месяцев, включая выплаты по кредитам. Имея такой запас, в случае перебоев с доходами вам не придется брать лишний кредит или задерживать платежи по имеющимся.

Берете кредит на крупную покупку, на которую невозможно накопить? Постарайтесь, чтобы внесенный вами первоначальный взнос был выше минимального. Как правило, за счет этого можно снизить ставку по кредиту.

Если ситуация в экономике восстановится, нужно перестать тратить и начать копить. Особенно если у вас уже есть кредит, накопления или инвестиции смогут перебить инфляцию и даже ставку по кредиту. Таким образом, вы сможете быстрее погасить задолженность.

Помните о диверсификации: не всегда в мире случаются кризисы/девальвации/гиперинфляции, так что надеяться только на них, усиленно тратить и при этом не копить — неправильно. Просто в указанные периоды вы можете усилить использование заемных средств и снизить инвестиции, если это будет приносить большую выгоду.

Надеемся, что представленные выше рекомендации помогут вам определить, когда наступает время копить, а когда — время тратить. Хотите больше полезной информации? Зарегистрируйтесь на нашем портале! В разделе «Обучение» вас ждут десятки видеоуроков — например, «Личное финансовое планирование» и «Секреты прибыльного инвестирования». 

26.10.2016

Источник: https://www.OpenTrainer.ru/articles/kopit-ili-tratit/

Ссылка на основную публикацию